大额存单3年期跌破4%的时代，我们该怎么提高理财收益「80万理财无法兑付怎么办」

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大额存单3年期跌破4%的时代，我们该怎么提高理财收益

三年期银行大额存单的最高利率只有4.26%，从2021年下半年开始，就已经很难见到按照顶层利率55%浮动的银行大额存单了。央行规定三年期的基准利率是2.75%，银行大额存单的顶层浮动天花板是55%，在此基础上上浮最高55%得到三年期的银行大额存单利率是4.26%。

即便是在2019年到2020年这两年的时间里，能够按照顶层利率浮动的大额存单也是很少见的，基本上都是商业银行或者民营银行包括一部分的村镇银行。2022年的1月份确实已经很难见到按照顶层利率浮动的三年期银行大额存单了，基本上都按照国有四大行的浮动利率稳定在30%~35%的区间范围内。

我们来计算一下，按照三年期的央行基准利率2.75%上浮30%，利率只有3.57%。如果按照35%来浮动那就利率能够接近于3.7%。所以目前不妨考虑一部分的银行智能存款，一年期利率基本上都能够接近于3.8%左右，少数突破4%的智能存款是以前针对于老用户的，需要有白名单。

此外还可以考虑一部分风险等级为二级到三级之间的银行系列理财产品，一年期年化收益率也能够接近于4%，甚至于接近于4.5%。不一定非要购买银行大额存单。

对于以追求稳定可靠低风险为主的投资者，收益率4%以上的保险产品获得理财经理最多的推荐。“在低利率环境下，如果风险承受能力不高，建议锁定目前收益比较稳定的产品，通过时间对冲收益的下降。目前，5年期以下的可以考虑配置万能险，如果锁定长期终身稳定收益可以购买年金险，两种产品收益均在4%以上。”某国有大行的理财经理表示。

“如果想要购买高收益的产品，目前只能用风险和时间去换收益。”部分理财经理对记者表示，如果可以承受一定风险的话，可以配置一部分股票与基金，博取较高的收益。

收益大，风险就大。收益与风险成正比。

首选是如果你有股票投资经验和技术及其风险成受能力，可以考虑投资股票。

第二是投资理财，风险比股票小，不过也不是没有风险，建议把资金分散投资，鸡蛋不能装在一个篮子里。

第三是在中小银行间比较存款利益的高低，大银行通常不缺资金，利率浮动不如小银行高。城市银行，信用社，地方商业银行的利率比国有大银行通常会高一些。

最后，无论那种方式，资金必须分散管理，不能因为为了凑大额存单，把所有资金放到一个账户，甚至一个银行，一种投资渠道。

过去半年时间，银行存款利率确实出现了明显的下降，不论是普通定期存款还是大存单，都出现了不同程度的下滑。

目前有些国有大银行三年期大额存单利率已经下降到3.3%左右，这个利率跟2019年4.18%左右的水平相比，已经有了明显的下降。

而过去一段时间，银行存款利率之所以下降，这里面主要有两个方面的原因。

第一、利率自律机制的调整。

虽然目前我国已经逐渐放开银行存款利率的管制，但是这里面仍然有一个无形的手在影响着银行的利率定价，那就是利率自律机制。

利率自律机制在2021年6月份的时候召开了一次会议，这次会议对银行存款利率做出了两个调整，一个是改变银行利率定价模式，从以前在基准利率的基础上上浮百分比调整为基准利率加基点。

另一个调整是下调各大银行存款利率上浮限制。

前几年各大银行存款利率上浮限制比较低，个别小银行甚至可以上浮100%以上，所以我们才看到有些小银行5年定期存款利率可以给到5.4%以上。

但是过高的银行存款利率并不利于实体经济的发展，这无形当中会增加实体经济的融资成本，为了降低实体经济融资成本，监管部门多次强调银行在负债端要压缩成本。

在这种背景之下，银行利率自律机制就要求各大银行存款利率不能上浮太高的比例，大多数银行只能在基准利率的基础上上浮50~80个基点之间。

所以从2021年6月份开始，各大银行的存款利率都有了明显的下降，那些大银行存款利率基本上都低于3.5%，小银行存款利率基本上也不超过4%。

第二、市场流动性>增长/strong>

银行存款利率的高低跟市场流动性有很大的关系，一般情况下，在市场流动性比较紧缺的时候，利率一般比较高；相反在市场流动性比较宽松的时候银行利率一般比较低。

而从2021年下半年开始，我国央行进行了两次降准，第1次降准是7月份，第2次降准是12月份，其中12月份这次降准，累计向市场释放了大约1.2万亿的资金，这个大大缓解了各大银行资金紧张的局面。

在整体市场流动性较宽松的背景下，各大银行对存款需求没有那么强烈，所以对应的存款利率也比较低。

在银行存款利率比较低的背景之下，应该如何提高理财收益率？

在银行整体存款利率不断下降的背景下，很多用户确实都把钱从银行取出来，然后投向其他投资领域当中。

但具体应该怎么投资，大家一定要根据自身的实际情况去做选择，虽然目前整体银行存款利率有些低，但不同的银行给出的存款利率还是有较大差距的。

如果大家自身风险承受能力比较低，比如收入比较低，可支配资金也比较低，那我建议大家还是老老实实把钱放在银行里面存款。

虽然银行存款利率比较低，但银行存款最大的优势就是安全，目前银行存款都是保本保息，而且50万之内受到存款保险条例的保护，这是非常安全的，这是其他理财产品是没法相比的。

但在存款过程当中大家要选择合适的银行去存，目前有些小银行给出的存款利率仍然是比较高的，比如有些小银行5年定期存款的挂牌利率是4%，但实际给到的存款利率有可能达到4.2%，如果存款额度比较高，甚至可能给到4.5%，这个利率明显要比大银行存款更高。

对于那些风险承受能力比较低的客户，在银行存款能够获得4%~4.5%的利率，我认为还是可以接受的。

当然如果大家本身的收入比较高，比如年收入达到10万块钱以上，而且可支配资金比较多，比如达到20万块钱以上，那大家不妨做一些组合投资，比如将一部分钱存入一些小银行存款，另一部分资金可以用于购买其他风险理财产品，比如银行理财产品或者基金、股票。

目前银行有一些理财产品，风险相对比较低，这些理财产品的投资标的主要以存款、国债以及其他固定收益类产品为主，所以总体的安全性比较高，在这种背景下能够获得4%~5%之间的收益率也可以接受。

当然除了银行理财产品之外，市场上还有很多风险理财产品，比如基金，股票，贵金属，外汇期货等等，至于应该选择什么样的投资方式，大家一定要根据自己的实际情况做选择，只有适合自己的才是最合理的。

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