房贷基准降了，为什么我的房贷还是一分没少「房贷100w」

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房贷基准降了，为什么我的房贷还是一分没少

房贷基准降了怎么我的房贷还是那么多一分没少，2月20日央行公布新一期LPR利率，一年期贷款市场报价利率为4.05％，上期为4.15％下降10个基点；五年期贷款市场报价利率为4.75％，上期为4.8％下降5个基点。
在上年10月8日以后所办理的个人住房贷款的居民，就会问放贷基准利率这个月下调了为什么自己的个人住房贷款利率，没有发生任何变化还款额与以往的金额相同，其实很简单的不用过于担心因为，各银行个人住房贷款所说执行LPR利率，但是并非是每月定价一次而是一年一次，也就是说每一年的个人住房贷款利率，按照定价日当月的LPR利率来计算，在定价日利率下浮那么一整年就可以享受降息后的个人住房贷款利率，在定价日后每个月的LPR利率上下浮动均不影响我们居民的个人住房贷款利率，所以在未到定价日LPR利率下浮了我们的个人住房贷款利率也不会随着下浮。
对于在上一年10月8日以前办理的个人住房贷款，的居民来说更容易理解了，因为我们并没有按照LPR定价利率，还是按照以前央行基准了4.9%来计算，所以说LPR的利率不管是上浮还是下浮均是不会改变我们个人住房贷款的还款额。在2019年的时候央行已经发布公告，要求自2020年3月1日开始截止2020年8月31日完成转换，以前所办理的个人住房贷款用户有一次选择权，按照固定利率或随着LPR利率变动而>变更span style="font-weight: bold;">（不过受新型管状病毒影响应该会有所推出执行）。

公积金个人住房贷款的情况下不受LPR变化而变化，因为目前LPR只针对商业住房贷款，而公积金贷款属于福利性质贷款，所以公积金个人住房贷款没有影响也不会因为LPR的下降还款额降低。

综上：个人住房贷款基准利率降了，怎么我的房贷还是那么多一分没少，2019年10月8日以后办理的个人住房贷款用户，因为此次LPR的下降没有在定价日所以没有享受到降准后的个人住房贷款利率，2019年10月8日以前办理的个人住房贷款居民，因为还没有转变成LPR定价利率，所以不受LPR利率的下降，降低个人住房贷款的还款额。

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买过房的存量房贷者别兴奋！20日央行调整房贷利率，5年期LPR整体下跌5个基点，这与存量房贷用户暂无关系，只是在2月20号之后，新购房用户才能享受到新的优惠利率。

这个政策是为经济大局服务的，为***经济发展服务的，可不是去解困的。但是无论怎么说，对老百姓也是有好有坏，未来存款利率也要逐步下调了。

1.这就是国家保稳定保楼市的一项措施。老客户都已经购入房了，房贷利率降低与否与楼市是否稳定没有任何关系。如果老客户都因此而少付房贷的利息，那炒房客不就蜂拥而起了。国家的目的就是不让炒房客有任何机会，自然老客户也占不到任何便宜了。

另外此次降息，是直接***消费者需求，同时解困房地产企业，增加社会消费资金，化解库存房压力，从而稳定楼市，保住2020年GDP目标。

2.新买房者可以享受此利率，这样可以鼓励刚需买房人入楼市买房，从而房地产企业可以顺利回笼资金，降低负债压力。不至于出现房产企业在这1个月过程中受损过重，最后崩盘的结果。只有新购房者对于房地产企业才是解套人，才是能交上来真金白银的。同样对于政府来说，只有新购房人才是真真正正的促消费者，才是GDP的贡献者。

3.从去年十月一日，购房的房贷利率就以LPR来定价了。到目前正式运行不满4个月，5年期的lpr已经降了两次了，每次都是5个基点，从当时的4.85%到现在的4.75%。此次降了5个基点，如果是100万房贷，30年还款期，那么每个月可以少还31元，整体30年可以少还1万余元。虽然降幅有点少，但是未来很大概率还会继续降。

4.那存量购房人是没有机会了？2020年是享受不到LPR下降的优惠的，但只要lpr不上行，2021年是可以享受到的。存量购房人在今年的3月到8月间，要进行存量房贷的利率转换。由过去的“基准利率加上浮百分比”模式转化为“LPR+基点”模式。

在6个月间可以选择任何时点转化为lpr定价，但定价基准是按照2019年12月公布的lpr以及原执行的利率水平，进行查查确定LPR加基点数值。所以此次调整同存量房贷客户无关。但是到了2021年，房贷利率是一年一调的，届时也同样可以同今年购房新用户一样，显示到优惠LPR。

就是再给大家讲讲存量房贷的利率转化方法。

1. 若某笔个人住房贷款原合同期限为30年，剩余期限为10年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。
   
2. 2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方宣布在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点数值应为59个基点（0.59%=5.39%-4.8%）。
   
3. 2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%。
   
4. 如果此时LPR为4.75%，那之后的当年利率就变为5.34%。
   

5.未来房贷利率还有继续下降的空间。在2月17日央行是下调了10个基点的利率，但此次针对房贷只下降了5个基点。同时在前两个月用了降准，此次用了降息，目前整体市场利率处于下行通道上，所以大的降息可能还会有。结合这两个因素，未来房贷利率可能会进一步下行。

总结一下:此次LPR率下调，主要是***刚需购房人入市购房。从而***经济恢复向上的运行态势，化解此事的负面影响。但绝不是为楼市的新一轮涨价提供工具的，这一点央行负责人在发布会上反复提及，反复澄清。“房住不炒”仍然是目前的主基调。

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